| Las ocupaciones de viviendas: creando riqueza frente a la e strategia de expolio financiero del Banco Malo de Rajoy |
Hasta el 2008, año de inicio de la crisis, a la salida de cada Encuesta de la Situación Financiera de las Familias-SFF (1) el entonces Ministro de Hacienda, Pedro Solbes aseguraba que las familias españolas no debían tener miedo. Decía que la sólida posición de sus activos inmobiliarios eran colchón suficiente ante “un aterrizaje suave”de la economía y de la construcción (2). Tras cuatro años de crisis nadie ni Pedro Solbes, ahora consejero de Endesa y Barclays, se atreve ni a citar dicha encuesta. Desde que en el 2007 el parque inmobiliario español alcanzó los 6 billones de euros, su máximo histórico a precios de mercado, su valor no ha parado de menguar afectado por la depresión de la construcción y de las ventas pero sobre todo por la acelerada caída de los salarios(3). Pero nuestra burbuja de bienes raíces más grande del mundo sigue hinchada pues ni los alquileres ni los precios de venta han caído en correspondencia a los recortes generalizados de las rentas de los trabajadores del país (deflación). El hecho que el mercado inmobiliario español no haya tenido una debacle siquiera parecida a países como EE.UU o Irlanda tiene una sencilla explicación. Los precios inmobiliarios o del suelo urbanizable están determinados por las viviendas en venta y en alquiler y no por todo el parque habitacional. Como que los bienes raíces no se mueven quién controle la mayoría de viviendas vacías habitables, principalmente en núcleos urbanos, puede determinar el valor inmobiliario del total del parque controlando una oferta desmesurada sobre una demanda cada vez más exigua e insolvente que bate récords de caída mes tras mes.
Desde que se inició la crisis es lo que llevan haciendo las entidades financieras, con el apoyo del Banco de España y la mayoría del Congreso, apoyando una legislación y una justicia que siempre les beneficia, lo que hemos convenido en llamar el lobby financiero-constructor. La Banca ejerce de facto el control de la política de vivienda en este país por su posición de dominio absoluto sobre millones de hipotecas, el euribor, la posible aceptación de la dación y en el hecho que posee más de millón y medio de viviendas vacías entre pisos nuevos y de segunda mano entre la cartera de sus inmobiliarias y los embargos hipotecarios realizados sobre todo desde el 2007.
Todo y con una desmesurada sobreoferta inmobiliaria, la capacidad heredada del franquismo de control de precios que posee la banca española no se limita sólo a eso. También tiene un control del número de viviendas a la venta (su principal stock son las nuevas). Por eso las viviendas de segunda mano, mercado donde intervienen otros actores, ha caído mucho más que el otro. En Barcelona, por ejemplo, hay poco más de 1.100 viviendas ofertadas en sus portales inmobiliarios cuando sólo los desahucios en la capital multiplican esa cifra (4). También los tentáculos de control del sistema financiero llegan hasta las inmobiliarias, las aseguradoras, las tasadoras, los API y los colegios de notarios que es donde finalmente hay los acuerdos de compra-venta o alquiler. Los escándalos en toda esa pirámide surgen por doquier entre comisiones abusivas o ilegales, una laxitud fenomenal de la justicia y un periodismo económico totalmente sumiso a ese entramado, eje económico del país. O acatas o no sales en la foto. Toda una maquinaria de embaucadores profesionales que se puso en funcionamiento durante decenios certificando a generaciones enteras la sólida inversión que hacían sobre su vivienda. Un exitazo que convirtió a nuestro país en el sueño inmobiliario neoliberal de Bush con un 90% de propiedad sobre la vivienda.
Los datos indican que la debacle inmobiliaria está solo en “el inicio del inicio”
Un reciente viaje a una importante capital de comarca aragonesa mostraba el titular. Un centro histórico plagado de locales vacíos, decenas de edificios abandonados o en semirruina despreciando la rehabilitación y al tiempo centenares de pisos y adosados vacíos en un extrarradio donde sucumbieron huertos centenarios y un juzgado ampliado ante la avalancha de daciones y desahucios. Media población supera los 55 años. Muchos nietos heredaran pisos vacíos que nadie podrá usar (un pesado lastre de gastos a largo plazo).
Los datos del titanic inmobiliario español empiezan cuando desde el año 2000 se construyen en España 6 millones de viviendas alcanzando la cifra de 26 millones para un país de 47 millones de habitantes con una cifra de hogares que llega a los 17 millones (por lo que 9 millones de viviendas no son primera residencia). La burbuja también engordó con 9 millones de compraventas y la locura de 11 millones de hipotecas constituidas desde entonces. Hoy el pasivo hipotecario alcanza el billón de euros, igual que el PIB español, que se distribuye entre 700.000 millones entre familias y unos 375.000 millones de crédito promotor y a suelo. Estamos hablando del principal de la deuda sin contar los intereses indexados a un EURIBOR variable (5).
Un entramado que movió el 35% del PIB si se cuentan las industrias auxiliares, servicios financieros y de seguros y el influjo que causaba la construcción sobre el conjunto de la economía. Durante el último decenio el stock acumulado de 9 millones de viviendas infrautilizadas o vacías no sólo no ha disminuido sino que se mantiene. De esos 9 millones casi 5 millones son segundas residencias que se han convertido en una pesada losa (de la que muchos querrían deshacerse) y que han llenado de cemento los mejores parajes de nuestros montes y costas. Ese grado de urbanización es histórico y a un despilfarro social, territorial y ecológicamente insostenible(6). Por último, los 4 millones de viviendas vacías continuaran creciendo al ritmo de los desahucios, de la extinción de hogares por desaparición pero también por la disminución de nuevos hogares.
Desde el 2009 la caída de la tasa de formación de nuevos hogares como la salida de inmigrantes y la emigración de la juventud plantean para el futuro una estructura demográfica de pirámide invertida y las pocas nuevas unidades familiares que se formaran siquiera podrán alquilar por falta de solvencia ante un paro desmesurado, las dificultades de una vivienda que se lleva más del 50% de salarios menguantes y la ausencia de políticas públicas de apoyo a la mujer trabajadora y jóvenes harán el resto. Ni los estudios demográficos más optimistas (150.000 viviendas/año) dan credibilidad a las necesidades de nuevas viviendas que mantiene el lobby financiero-constructor (de 200 a 250.000) (7).
Hay que entender que este modelo de crecimiento fue y es una opción política como acaba de demostrar Rajoy apostando de nuevo por enterrar millones de euros en el ladrillo. Heredamos de la Transición ese sistema económico fascista que prima la propiedad inmobiliaria y financiera. El largo abolengo franquista que destaca en el lobby de las finanzas, infraestructuras y del ladrillo ha unido sus destinos desde el IBEX-35 a la mafia financiera europea e internacional de “la deuda infinita” apostando por un sector inmobiliario desmesurado al que le viene de perillas unas infraestructuras faraónicas y un sector turístico fundamental unido a los fogones de los mejores cocineros. Y no podemos dejar de destacar la enorme corrupción y la bolsa de dinero negro y fraude fiscal que mueve ese segmento de nuestra economía. Aunque sedujo al ciudadano medio sólo los grandes actores económicos han sacado tajada de este modelo que sabían era temporalmente caduco.
Un modelo tan posible como el alemán que apostó por una economía más robusta porqué es más industrial. Tiene una proporción mayor de economía real que financiera e inmobiliaria. Pero también tiene menores costes porque no realizó una inversión financiera desproporcionada como España en bienes raíces. En Alemania una familia invierte sólo el 20 o 30% del presupuesto familiar en la vivienda que es mucho más barata porque la vivienda pública y el régimen cooperativo siempre primaron sobre la propiedad. España supera a Alemania porque aquí el pago de la vivienda puede superar el 60% de la renta familiar disponible. Cuando nuestra asociación “500x20” reivindica 500 pisos de alquiler público en cada barrio al 20% de la renta familiar nos acercamos a la media europea. (8)
La legislación sobre vivienda siempre ha tenido un sesgo totalmente clasista
Cuando a partir del 2007 todo este castillo de naipes se vino abajo los hipotecados y los inquilinos que de buena fe no han podido hacer frente a los recibos lejos de recibir apoyo de las Administraciones se les ha negado la dación hipotecaria, la supresión de las clausulas suelo y las comisiones abusivas de las notarias y los inquilinos han recibido una bofetada con el desahucio express y la agilización de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC). En cambio la crisis bancaria del 2008 se solventó con apoyos y avales de Zapatero por valor de 50.000 millones (5% del PIB) y de otros 50.000 millones del Plan de Vivienda del 2009 para salvar a las inmobiliarias. Encima de los políticos escuchábamos y aún dicen que todo se hace para que ese dinero llegue a través del crédito a las empresas y las familias puedan acceder a la vivienda. Son palabras huecas pues no es un problema de liquidez sino de insolvencia por empobrecimiento salarial y paro estructural.
También los partidos del régimen legislaron la nueva Ley concursal para que las constructoras quebradas pudieran entregar a la Banca en sucesivas daciones en pago esa cifra cercana a 378.000 millones de euros de bienes inmobiliarios y de suelo de los que casi 200.000 millones serían de muy difícil venta. Dentro de estos hay entre 30 a 50.000 millones en suelo invendible hoy por hoy, o sea, valor contable cero (9). Pero los regalos de Zapatero, Rajoy y Miguel Angel Ordóñez (presidente del Banco de España) han ido mucho más lejos. En cuanto la crisis se agudizó los bancos, convertidos en la principal inmobiliaria del país, recibieron nuevos préstamos y avales del Gobierno a través del FROB y del BCE (10). También el Banco de España ha echado un capote modificando las normas sobre provisiones en inmuebles y suelo de manera que las daciones en pago no les supongan grandes pérdidas en los balances bancarios. Con ello conseguían “el tuneado” de cuentas para cuadrar los balances evitando la bancarrota de más promotoras y bancos pero generalizaron la desconfianza internacional sobre el sistema financiero español.
Pero la vista gorda a la Banca va más allá. No pagan el IVA superreducido (4%) para las fincas y edificios embargados a las constructoras ni el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales cuando se quedan con los pisos de las familias. De hecho, después de las subastas los activos inmobiliarios se quedan en el limbo legal lo que también les permite eludir el pago del IBI, los gastos de escalera, basura, el mínimo de contadores, etc...(11) . ¿ Alguien ve a la Banca pagando impuestos por los 378.000 millones de propiedades adquiridas a las quebradas constructoras y a los desahuciados? Bueno la Iglesia también está exenta de pagar el IBI y el IRPF de sus propiedades inmobiliarias.
La larga lista de favores de la política a la Banca continúa con la creación de la Sociedad Pública de Alquiler-SPA- que paga con dinero público la administración y seguros de impago de los pisos cedidos por los fondos de inversión inmobiliaria y devuelve las rentas de alquiler obtenidas(en 3 años perdió 21 millones de euros), como también la creación de las SOCIMI (Sociedades de Inversión Inmobiliaria) que son un chollo fiscal para esos fondos de inversión. O acercando el precio de la VPO o el alquiler social a los del mercado para evitar su caída (12). Y acabamos esta larga lista con el ex-ministro Blanco que hizo en mayo del 2011 un fallido “roadshow” por Europa para vender los pisos de la banca a los fondos de inversión internacionales que huyeron despavoridos del ladrillo español. Por cierto el viaje, presentaciones y comidas a los ilustres especuladores fue con cargo al Ministerio de Fomento.
El Banco Malo de Rajoy: todos queremos participar de los descuentos hipotecarios
Precisamente los intentos internacionales fallidos de la Banca por sacudirse el ladrillo de sus balances se confirmaron en 18 de octubre del 2011 cuando nada menos que el Santander retiró una venta con valor contable de 3000 millones en suelo y inmuebles nuevos con descuentos del 40%. La presentación de la venta la hizo en septiembre el vicepresidente del Santander, ante un nutrido grupo de especuladores en la City londinense, que acabaron pidiendo descuentos de hasta el 70% (13). Todo el lobby del ladrillo, Zapatero y el Banco de España, enfadados por la operación, respiraron tranquilos pues esta hubiera supuesto la generalización con descuento de todo el stock inmobiliario del país.
La fallida operación del Santander ha acabado creando un consenso para tomar una nueva dirección: la de la “patada adelante”. Los bancos potenciaran sus divisiones inmobiliarias con la idea de vender sus propios pisos sobre todo los nuevos a estrenar. Esperando que escampe, la idea del “Banco malo” va tomando cuerpo y para empezar el Gobierno de Rajoy endosará el suelo invendible al Erario Público. La idea es que un patatal convertido a parcela urbana por la Ley de Aznar pase ahora a un Banco Malo, con financiación de los sufridos ciudadanos que pagaran por suelo urbano lo que los fondos especulativos valoran ya a precio de lo que era: un patatal (14) .
Esta partida la juegan la Banca española y europea, el BCE, los fondos especulativos, la City y Wall Street haciéndose trampas y con las cartas marcadas. También Rajoy con un “si señor” certificando la sumisión de la política a los mercados y finalmente la sociedad española que acude perpleja a un nuevo fraude financiero masivo que pagaran a través de sus representantes políticos elegidos.
Pero hay división de opiniones. Anton Gasol, doctor en Economía, lo pone blanco sobre negro en La Vanguardia:: Banco malo sí, pero siempre con la salvaguarda que primero pagaremos por el nuevo precepto constitucional los intereses y principal de la Deuda española...y luego se montaría el Banco Malo con un descuento del 50% del valor en libros que asumiría el banco y el resto un 25% seria aportación pública y otro 25% deuda avalada por el Estado (15) . Ese 50% público son 88.000 millones de euros. Hablamos del 8% del PIB, hablamos de 3 veces el recorte de Zapatero y Rajoy juntos. Esta opción de las banco-cajas presenta el grave inconveniente de como explicarlo a la opinión pública.
Por contra, los grandes bancos y el ministro de Economía, Luis de Guindos, prefieren enmascarar los descuentos en varios años, estrangulando a los pequeños para después comprarlos a precio de saldo con ayudas del FROB, de manera, que los activos tóxicos los pagaremos igual pero enmascarados como una compra. Como hace el Sabadell con la CAM, en donde el Estado asume todas las minusvalías durante 10 años. El experto Garcia Montalvo señala que esta opción sino acaba de funcionar podría desembocar en una caída alocada y de golpe de los precios. Y ojo a la concentración bancaria brutal que supone.
Menganito también quiere descuento del 50% en el principal de su deuda hipotecaria.
Antes explicábamos como en este juego el valor de venta de los activos tóxicos inmobiliarios determinaran la suerte del valor inmobiliario de los 17 millones de hogares españoles. Claro que Menganito que compro su piso en el 2004 no sabe que su piso vale tan poco hasta que lo oferte en ese “mercado”. Pero lo saben los miles de desahuciados hipotecarios que ven como sus pisos pierden de una tacada casi la mitad de su valor más las costas y los intereses devengados que lanzaron a la hucha del banco durante años. En otras palabras una buena parte de los 11 millones de hipotecas valen hoy más que el valor de “mercado” del activo inmobiliario.
¿Qué razón moral o económica impide aceptar descuentos del 40 o 50% del principal a los hogares de este país y por contra aceptarlas para los bancos o fondos especulativos españoles o internacionales?
Dicho de otra manera: ¿Por qué razón el Estado no compra directamente los pisos devaluados a cambio de las ayudas y avales a la banca para crear el deseado parque público de vivienda que las organizaciones que luchan por el derecho a la vivienda venimos pidiendo?
Los mercados están esperando que la banca española con la aquiescencia de Rajoy descuente del valor de sus inmuebles la rebaja deflacionaria general de salarios que está provocando esta crisis, porque sino serán invendibles en muchos años. Si la media europea para acceder a un piso “de propiedad” es de 4 veces el salario anual, aquí es todavía 7 veces. Para que el coste fuera semejante al europeo, o sea, 4 veces el salario anual medio actual, deberíamos bajar a los precios de 1997.
Antes las élites económicas medían el coste de la vida por el precio del pan hoy lo hacen por el sobrecoste de acceso a la vivienda Si los grandes poderes económicos y financieros del país consiguen reducir salarios sin bajar el precio de acceso a la vivienda el grado de explotación de las clases populares aumentará de manera espectacular. Y para eso está la Ley de Arrendamientos Urbanos y el desahucio express pero sobre todo Ley Hipotecaria española, que es un Estado de Excepción, que mantiene atrapados en una deuda injusta a millones de hipotecados que no participa de la fiesta de “las grandes rebajas del sector de la construcción”.que ya empezaron.
Hasta que punto hoy los hogares hipotecados no tienen derecho a exigir que los descuentos inmobiliarios que la misma banca aplica no se trasladen por la vía de la reducción del principal o de los intereses a sus hipotecas ¿Con que derecho la Banca puede pedir intereses usureros cuando recibe préstamos del BCE al 1% usando las mismas hipotecas de los ciudadanos sobreendeudados? Modestamente emplazamos a economistas, juristas y abogados a elaborar sobre este particular pues mucho tiene que ver con las odiosas e injustas deudas impagables e infinitas.
Las ocupaciones de viviendas: creando riqueza frente al expolio financiero
Este artículo no quiere desarrollar nuestras propuestas programáticas sobre vivienda, bien explicadas en otros documentos, contra las políticas socialmente regresivas. Estas líneas quieren armar con un buen argumentario a los ciudadanos para que puedan defenderse del empobrecimiento que supone una vivienda excesivamente cara. Se debe responder con propuestas al más de medio millón de hogares que no reciben ningún recurso y al hecho que el 65% de los hogares no son siquiera mileuristas. Miles de familias no llegan a final de mes porque la vivienda les supone más del 60% de los gastos familiares. Muchas han aceptado vivir en habitaciones caras para poder comer o conviven con familiares sufriendo sobreocupación. Nuestros jóvenes no pueden tener una vida independiente porque el lobby financiero-constructor nos ha impuesto una sobretasa por vivir en una vivienda.
Condición necesaria de este sobreprecio, es que aquellos que no puedan satisfacerlo han de convertirse en “sin techo”; pues si se les facilitase por cualquier modo algún tipo de vivienda social no existiría la imperiosa necesidad de pagar un precio abusivo por la vivienda ya que siempre quedaría como recurso la vivienda pública. Esta es la razón por la que no existe vivienda social más que de modo testimonial. Los sin techo realizan en el mercado de la vivienda la misma función que los parados en el mercado laboral: recordar a los que quieren acceder a una vivienda han de pagar un sobreprecio si no quieren que se cumpla la amenaza de convertirse en apestados sociales. (16)
Las élites financieras han llevado a tal extremo la sobretasa que hacen pagar por la seguridad jurídica de vivir en una vivienda legal comprada o alquilada que mucha gente se plantea y se planteará sino es preferible ocupar una vivienda antes que vivir en penuria económica y sin futuro.
Cada hogar que recupera una vivienda vacía se ahorra la sobretasa por lo que su renta se convierte en un salario social que se retrotrae del circuito financiero virtual para trasladarlo a la economía real del consumo básico de la población.
Por eso, l as ocupaciones de viviendas al crear riqueza frente a la estrategia de expolio financiero del Banco Malo de Rajoy son como una especie de Robin Hood de los pobres. También el incremento de población aumenta la actividad comercial y la animación del espacio urbano que por algo se considera público. Y no sólo eso también ayudan a una economía sostenible al reciclar recursos evitando el despilfarro ecológico insostenible que ha caracterizado al sector de la construcción.
Miles de alquileres a 50, 80 o 100 euros o las ocupaciones de viviendas de la Banca
Las ocupaciones políticas de edificios vacíos de la banca o grandes inmobiliarias, realizados por los movimientos sociales como el 15-M o las entidades que luchan por el derecho a la vivienda, en distintos puntos del territorio en los últimos meses indican un necesario camino de denuncia pública a pesar de que los desalojos judiciales han puesto a la maquinaria del Estado a defender la propiedad privada contra el uso social de la vivienda. Pero también las ocupaciones silenciosas que muchas familias están realizando en los millones de pisos vacíos son el indicativo que no quieren renunciar a un derecho que es universal. Las organizaciones sociales y la izquierda deben defender ese derecho con la solidaridad pero elaborando un discurso compartido que haga crecer una nueva mayoría social entorno a medidas progresistas en la vivienda. Tocamos el núcleo duro de las élites de este país. La lucha lo merece.
Una ley sobre la dación hipotecaria retroactiva permitiría liberar la deuda de millones de familias y endosarla a la banca. Conocemos un caso en Catalunya de una dación en pago en que la familia antes de quedarse en la calle ha optado a reocupar el que era su piso. La posible ILP que preparan las PAH de todo el estado pueden ser una buena herramienta de movilización contra la usura bancaria. Aunque luego haya que dar cobijo a esa gente eso es otra discusión para después.
También miles de familias han sido desahuciadas o están a punto de serlo por la hipócrita política de las llamadas “viviendas sociales“ que tienen unos alquileres abusivos, sólo ligeramente inferiores a los del mercado libre, con el objetivo deliberado de evitar el hundimiento del mercado libre de alquiler. Muchas de estas familias deberán optar por quedarse en la calle o imitar las ocupaciones silenciosas. Algunos Ayuntamientos que han aprobado mociones contra los desahucios están siendo demasiado cautos con la banca y lentos en medidas, por lo que las ocupaciones de pisos vacíos por familias les obligaran a responder con más celeridad.
A cada moción de los Ayuntamientos contra los desahucios debe acompañarse otra que exija alquileres sociales a 50, 80 i 100 euros para las familias con ingresos inferiores a 1000 euros/mes. Como no se trata del todo gratis, esos precios populares y las ayudas pertinentes a los más necesitados permitirían legalizar las ocupaciones por estado de necesidad.
Finalmente queremos señalar que en los barrios populares de nuestras ciudades hay centenares de pisos vacíos, propiedad ahora de los bancos, que en muchos años no serán vendidos porqué los ciudadanos que el banquero considera solventes no los compraran. Muchos inmigrantes fueron estafados vendiéndoles esos pisos sobrevalorados. Directores de banco, tasadores, APIs y notarios (incluso ciudadanos simples) participaron del engaño de gente sin nuestra cultura financiera e inmobiliaria. Sino se remedia eso, la degradación de las fincas y la penuria de los barrios y los comercios se agravará si continuamos permitiendo que los bancos las mantengan vacías o vía desahucios continúen vaciando nuestros barrios porque la gente no puede pagar precios abusivos por la vivienda. (17) Esto tiene nombre y adjetivos: usura de la banca, deudas ilegítimas y represión del derecho a la vivienda en este país.
Salva TORRES
2012-01-06
Miembro de la Asociación “500x20” y prouespeculació.org
el documento completo aquí:
http://prouespeculacio.org/wp-
Notas
1.- Encuesta Financiera de las Familias – SFF. Publicada desde el 2002 por el Banco de España. Parece han dejado de publicarla desde el 2008.
2.- Tromba de declaraciones tras el primer susto en Bolsa de las constructoras … para recordar !!
3.- El 65% de los salarios son inferiores a 19000 euros brutos anuales. Más de medio millón de familias no tienen ningún ingreso. Elconfidencial.com.
4.- Barcelona: 1088 pisos embargados por los banqueros en venta.
5.-. Todos los datos citados están bien documentados en estos dos artículos publicados en prouespeculacio.org “ Vivienda en propiedad agujero negro nacional ” y “ De la dación hipotecaria al parque público de alquiler ”
6.- La vivienda vacía en España: un despilfarro social y territorial insostenible , Julio Vinuesa
7.- Borja Mateu, celebre por sus cifras y su libro, da la cifra de 5 millones de viviendas vacías. FOTOCASA.COM
8.- http://500x20.blogspot.com/ y http://prouespeculacio.org/ .
9.- El problema inmobiliario en la banca podría necesitar fondos europeos. publico.publico.es
10.- Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria. frob.es
11.- ¿ a quién beneficia el iva superreducido? ¿a la banca, a los promotores o a los particulares? Idealista.com
12.- El Conseller de Vivienda Francesc Baltasar de ICV aumentó un 65% los alquileres públicos a los más pobres en 2008 y 2010. Igualmente la política en la VPO de venta que representa el 98% de la vivienda pública en el 2010 había pisos más caros que de venta libre. En el caso del alquiler protegido de régimen especial para las familias más pobres pasó de 3'6 a 6'4 más caro que en Berlín (6'2 en 2011), donde el 87% de la población vive de alquiler >>prouespeculacio.org>>
13.- Miedo en el mercado inmobiliario por el precio al que santander podría cerrar su liquidación de inmuebles . idealista.com. También en “ La liquidación de inmuebles del Santander anticipa a unos "horribiles 2012 y 2013 “en diariofinanciero.com.
14.- Habrá banco malo, pero solo para suelo y con ayudas de Bruselas. 5dias.com, diario económico
15.- Conchi Lafraya , ¿Cuánto valen los pisos? en lavanguardia.com
15.- Anton Gasol, banco malo si pero... en lavanguardia.com
16.- José Angel Gallegos. El beneficio social de la ocupación de viviendas. prouespeculacio.org
17.- Miles de viviendas 'invendibles' no encuentran comprador en España, cotizalia.com
Desde que se inició la crisis es lo que llevan haciendo las entidades financieras, con el apoyo del Banco de España y la mayoría del Congreso, apoyando una legislación y una justicia que siempre les beneficia, lo que hemos convenido en llamar el lobby financiero-constructor. La Banca ejerce de facto el control de la política de vivienda en este país por su posición de dominio absoluto sobre millones de hipotecas, el euribor, la posible aceptación de la dación y en el hecho que posee más de millón y medio de viviendas vacías entre pisos nuevos y de segunda mano entre la cartera de sus inmobiliarias y los embargos hipotecarios realizados sobre todo desde el 2007.
Todo y con una desmesurada sobreoferta inmobiliaria, la capacidad heredada del franquismo de control de precios que posee la banca española no se limita sólo a eso. También tiene un control del número de viviendas a la venta (su principal stock son las nuevas). Por eso las viviendas de segunda mano, mercado donde intervienen otros actores, ha caído mucho más que el otro. En Barcelona, por ejemplo, hay poco más de 1.100 viviendas ofertadas en sus portales inmobiliarios cuando sólo los desahucios en la capital multiplican esa cifra (4). También los tentáculos de control del sistema financiero llegan hasta las inmobiliarias, las aseguradoras, las tasadoras, los API y los colegios de notarios que es donde finalmente hay los acuerdos de compra-venta o alquiler. Los escándalos en toda esa pirámide surgen por doquier entre comisiones abusivas o ilegales, una laxitud fenomenal de la justicia y un periodismo económico totalmente sumiso a ese entramado, eje económico del país. O acatas o no sales en la foto. Toda una maquinaria de embaucadores profesionales que se puso en funcionamiento durante decenios certificando a generaciones enteras la sólida inversión que hacían sobre su vivienda. Un exitazo que convirtió a nuestro país en el sueño inmobiliario neoliberal de Bush con un 90% de propiedad sobre la vivienda.
Los datos indican que la debacle inmobiliaria está solo en “el inicio del inicio”
Un reciente viaje a una importante capital de comarca aragonesa mostraba el titular. Un centro histórico plagado de locales vacíos, decenas de edificios abandonados o en semirruina despreciando la rehabilitación y al tiempo centenares de pisos y adosados vacíos en un extrarradio donde sucumbieron huertos centenarios y un juzgado ampliado ante la avalancha de daciones y desahucios. Media población supera los 55 años. Muchos nietos heredaran pisos vacíos que nadie podrá usar (un pesado lastre de gastos a largo plazo).
Los datos del titanic inmobiliario español empiezan cuando desde el año 2000 se construyen en España 6 millones de viviendas alcanzando la cifra de 26 millones para un país de 47 millones de habitantes con una cifra de hogares que llega a los 17 millones (por lo que 9 millones de viviendas no son primera residencia). La burbuja también engordó con 9 millones de compraventas y la locura de 11 millones de hipotecas constituidas desde entonces. Hoy el pasivo hipotecario alcanza el billón de euros, igual que el PIB español, que se distribuye entre 700.000 millones entre familias y unos 375.000 millones de crédito promotor y a suelo. Estamos hablando del principal de la deuda sin contar los intereses indexados a un EURIBOR variable (5).
Un entramado que movió el 35% del PIB si se cuentan las industrias auxiliares, servicios financieros y de seguros y el influjo que causaba la construcción sobre el conjunto de la economía. Durante el último decenio el stock acumulado de 9 millones de viviendas infrautilizadas o vacías no sólo no ha disminuido sino que se mantiene. De esos 9 millones casi 5 millones son segundas residencias que se han convertido en una pesada losa (de la que muchos querrían deshacerse) y que han llenado de cemento los mejores parajes de nuestros montes y costas. Ese grado de urbanización es histórico y a un despilfarro social, territorial y ecológicamente insostenible(6). Por último, los 4 millones de viviendas vacías continuaran creciendo al ritmo de los desahucios, de la extinción de hogares por desaparición pero también por la disminución de nuevos hogares.
Desde el 2009 la caída de la tasa de formación de nuevos hogares como la salida de inmigrantes y la emigración de la juventud plantean para el futuro una estructura demográfica de pirámide invertida y las pocas nuevas unidades familiares que se formaran siquiera podrán alquilar por falta de solvencia ante un paro desmesurado, las dificultades de una vivienda que se lleva más del 50% de salarios menguantes y la ausencia de políticas públicas de apoyo a la mujer trabajadora y jóvenes harán el resto. Ni los estudios demográficos más optimistas (150.000 viviendas/año) dan credibilidad a las necesidades de nuevas viviendas que mantiene el lobby financiero-constructor (de 200 a 250.000) (7).
Hay que entender que este modelo de crecimiento fue y es una opción política como acaba de demostrar Rajoy apostando de nuevo por enterrar millones de euros en el ladrillo. Heredamos de la Transición ese sistema económico fascista que prima la propiedad inmobiliaria y financiera. El largo abolengo franquista que destaca en el lobby de las finanzas, infraestructuras y del ladrillo ha unido sus destinos desde el IBEX-35 a la mafia financiera europea e internacional de “la deuda infinita” apostando por un sector inmobiliario desmesurado al que le viene de perillas unas infraestructuras faraónicas y un sector turístico fundamental unido a los fogones de los mejores cocineros. Y no podemos dejar de destacar la enorme corrupción y la bolsa de dinero negro y fraude fiscal que mueve ese segmento de nuestra economía. Aunque sedujo al ciudadano medio sólo los grandes actores económicos han sacado tajada de este modelo que sabían era temporalmente caduco.
Un modelo tan posible como el alemán que apostó por una economía más robusta porqué es más industrial. Tiene una proporción mayor de economía real que financiera e inmobiliaria. Pero también tiene menores costes porque no realizó una inversión financiera desproporcionada como España en bienes raíces. En Alemania una familia invierte sólo el 20 o 30% del presupuesto familiar en la vivienda que es mucho más barata porque la vivienda pública y el régimen cooperativo siempre primaron sobre la propiedad. España supera a Alemania porque aquí el pago de la vivienda puede superar el 60% de la renta familiar disponible. Cuando nuestra asociación “500x20” reivindica 500 pisos de alquiler público en cada barrio al 20% de la renta familiar nos acercamos a la media europea. (8)
La legislación sobre vivienda siempre ha tenido un sesgo totalmente clasista
Cuando a partir del 2007 todo este castillo de naipes se vino abajo los hipotecados y los inquilinos que de buena fe no han podido hacer frente a los recibos lejos de recibir apoyo de las Administraciones se les ha negado la dación hipotecaria, la supresión de las clausulas suelo y las comisiones abusivas de las notarias y los inquilinos han recibido una bofetada con el desahucio express y la agilización de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC). En cambio la crisis bancaria del 2008 se solventó con apoyos y avales de Zapatero por valor de 50.000 millones (5% del PIB) y de otros 50.000 millones del Plan de Vivienda del 2009 para salvar a las inmobiliarias. Encima de los políticos escuchábamos y aún dicen que todo se hace para que ese dinero llegue a través del crédito a las empresas y las familias puedan acceder a la vivienda. Son palabras huecas pues no es un problema de liquidez sino de insolvencia por empobrecimiento salarial y paro estructural.
También los partidos del régimen legislaron la nueva Ley concursal para que las constructoras quebradas pudieran entregar a la Banca en sucesivas daciones en pago esa cifra cercana a 378.000 millones de euros de bienes inmobiliarios y de suelo de los que casi 200.000 millones serían de muy difícil venta. Dentro de estos hay entre 30 a 50.000 millones en suelo invendible hoy por hoy, o sea, valor contable cero (9). Pero los regalos de Zapatero, Rajoy y Miguel Angel Ordóñez (presidente del Banco de España) han ido mucho más lejos. En cuanto la crisis se agudizó los bancos, convertidos en la principal inmobiliaria del país, recibieron nuevos préstamos y avales del Gobierno a través del FROB y del BCE (10). También el Banco de España ha echado un capote modificando las normas sobre provisiones en inmuebles y suelo de manera que las daciones en pago no les supongan grandes pérdidas en los balances bancarios. Con ello conseguían “el tuneado” de cuentas para cuadrar los balances evitando la bancarrota de más promotoras y bancos pero generalizaron la desconfianza internacional sobre el sistema financiero español.
Pero la vista gorda a la Banca va más allá. No pagan el IVA superreducido (4%) para las fincas y edificios embargados a las constructoras ni el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales cuando se quedan con los pisos de las familias. De hecho, después de las subastas los activos inmobiliarios se quedan en el limbo legal lo que también les permite eludir el pago del IBI, los gastos de escalera, basura, el mínimo de contadores, etc...(11) . ¿ Alguien ve a la Banca pagando impuestos por los 378.000 millones de propiedades adquiridas a las quebradas constructoras y a los desahuciados? Bueno la Iglesia también está exenta de pagar el IBI y el IRPF de sus propiedades inmobiliarias.
La larga lista de favores de la política a la Banca continúa con la creación de la Sociedad Pública de Alquiler-SPA- que paga con dinero público la administración y seguros de impago de los pisos cedidos por los fondos de inversión inmobiliaria y devuelve las rentas de alquiler obtenidas(en 3 años perdió 21 millones de euros), como también la creación de las SOCIMI (Sociedades de Inversión Inmobiliaria) que son un chollo fiscal para esos fondos de inversión. O acercando el precio de la VPO o el alquiler social a los del mercado para evitar su caída (12). Y acabamos esta larga lista con el ex-ministro Blanco que hizo en mayo del 2011 un fallido “roadshow” por Europa para vender los pisos de la banca a los fondos de inversión internacionales que huyeron despavoridos del ladrillo español. Por cierto el viaje, presentaciones y comidas a los ilustres especuladores fue con cargo al Ministerio de Fomento.
El Banco Malo de Rajoy: todos queremos participar de los descuentos hipotecarios
Precisamente los intentos internacionales fallidos de la Banca por sacudirse el ladrillo de sus balances se confirmaron en 18 de octubre del 2011 cuando nada menos que el Santander retiró una venta con valor contable de 3000 millones en suelo y inmuebles nuevos con descuentos del 40%. La presentación de la venta la hizo en septiembre el vicepresidente del Santander, ante un nutrido grupo de especuladores en la City londinense, que acabaron pidiendo descuentos de hasta el 70% (13). Todo el lobby del ladrillo, Zapatero y el Banco de España, enfadados por la operación, respiraron tranquilos pues esta hubiera supuesto la generalización con descuento de todo el stock inmobiliario del país.
La fallida operación del Santander ha acabado creando un consenso para tomar una nueva dirección: la de la “patada adelante”. Los bancos potenciaran sus divisiones inmobiliarias con la idea de vender sus propios pisos sobre todo los nuevos a estrenar. Esperando que escampe, la idea del “Banco malo” va tomando cuerpo y para empezar el Gobierno de Rajoy endosará el suelo invendible al Erario Público. La idea es que un patatal convertido a parcela urbana por la Ley de Aznar pase ahora a un Banco Malo, con financiación de los sufridos ciudadanos que pagaran por suelo urbano lo que los fondos especulativos valoran ya a precio de lo que era: un patatal (14) .
Esta partida la juegan la Banca española y europea, el BCE, los fondos especulativos, la City y Wall Street haciéndose trampas y con las cartas marcadas. También Rajoy con un “si señor” certificando la sumisión de la política a los mercados y finalmente la sociedad española que acude perpleja a un nuevo fraude financiero masivo que pagaran a través de sus representantes políticos elegidos.
Pero hay división de opiniones. Anton Gasol, doctor en Economía, lo pone blanco sobre negro en La Vanguardia:: Banco malo sí, pero siempre con la salvaguarda que primero pagaremos por el nuevo precepto constitucional los intereses y principal de la Deuda española...y luego se montaría el Banco Malo con un descuento del 50% del valor en libros que asumiría el banco y el resto un 25% seria aportación pública y otro 25% deuda avalada por el Estado (15) . Ese 50% público son 88.000 millones de euros. Hablamos del 8% del PIB, hablamos de 3 veces el recorte de Zapatero y Rajoy juntos. Esta opción de las banco-cajas presenta el grave inconveniente de como explicarlo a la opinión pública.
Por contra, los grandes bancos y el ministro de Economía, Luis de Guindos, prefieren enmascarar los descuentos en varios años, estrangulando a los pequeños para después comprarlos a precio de saldo con ayudas del FROB, de manera, que los activos tóxicos los pagaremos igual pero enmascarados como una compra. Como hace el Sabadell con la CAM, en donde el Estado asume todas las minusvalías durante 10 años. El experto Garcia Montalvo señala que esta opción sino acaba de funcionar podría desembocar en una caída alocada y de golpe de los precios. Y ojo a la concentración bancaria brutal que supone.
Menganito también quiere descuento del 50% en el principal de su deuda hipotecaria.
Antes explicábamos como en este juego el valor de venta de los activos tóxicos inmobiliarios determinaran la suerte del valor inmobiliario de los 17 millones de hogares españoles. Claro que Menganito que compro su piso en el 2004 no sabe que su piso vale tan poco hasta que lo oferte en ese “mercado”. Pero lo saben los miles de desahuciados hipotecarios que ven como sus pisos pierden de una tacada casi la mitad de su valor más las costas y los intereses devengados que lanzaron a la hucha del banco durante años. En otras palabras una buena parte de los 11 millones de hipotecas valen hoy más que el valor de “mercado” del activo inmobiliario.
¿Qué razón moral o económica impide aceptar descuentos del 40 o 50% del principal a los hogares de este país y por contra aceptarlas para los bancos o fondos especulativos españoles o internacionales?
Dicho de otra manera: ¿Por qué razón el Estado no compra directamente los pisos devaluados a cambio de las ayudas y avales a la banca para crear el deseado parque público de vivienda que las organizaciones que luchan por el derecho a la vivienda venimos pidiendo?
Los mercados están esperando que la banca española con la aquiescencia de Rajoy descuente del valor de sus inmuebles la rebaja deflacionaria general de salarios que está provocando esta crisis, porque sino serán invendibles en muchos años. Si la media europea para acceder a un piso “de propiedad” es de 4 veces el salario anual, aquí es todavía 7 veces. Para que el coste fuera semejante al europeo, o sea, 4 veces el salario anual medio actual, deberíamos bajar a los precios de 1997.
Antes las élites económicas medían el coste de la vida por el precio del pan hoy lo hacen por el sobrecoste de acceso a la vivienda Si los grandes poderes económicos y financieros del país consiguen reducir salarios sin bajar el precio de acceso a la vivienda el grado de explotación de las clases populares aumentará de manera espectacular. Y para eso está la Ley de Arrendamientos Urbanos y el desahucio express pero sobre todo Ley Hipotecaria española, que es un Estado de Excepción, que mantiene atrapados en una deuda injusta a millones de hipotecados que no participa de la fiesta de “las grandes rebajas del sector de la construcción”.que ya empezaron.
Hasta que punto hoy los hogares hipotecados no tienen derecho a exigir que los descuentos inmobiliarios que la misma banca aplica no se trasladen por la vía de la reducción del principal o de los intereses a sus hipotecas ¿Con que derecho la Banca puede pedir intereses usureros cuando recibe préstamos del BCE al 1% usando las mismas hipotecas de los ciudadanos sobreendeudados? Modestamente emplazamos a economistas, juristas y abogados a elaborar sobre este particular pues mucho tiene que ver con las odiosas e injustas deudas impagables e infinitas.
Las ocupaciones de viviendas: creando riqueza frente al expolio financiero
Este artículo no quiere desarrollar nuestras propuestas programáticas sobre vivienda, bien explicadas en otros documentos, contra las políticas socialmente regresivas. Estas líneas quieren armar con un buen argumentario a los ciudadanos para que puedan defenderse del empobrecimiento que supone una vivienda excesivamente cara. Se debe responder con propuestas al más de medio millón de hogares que no reciben ningún recurso y al hecho que el 65% de los hogares no son siquiera mileuristas. Miles de familias no llegan a final de mes porque la vivienda les supone más del 60% de los gastos familiares. Muchas han aceptado vivir en habitaciones caras para poder comer o conviven con familiares sufriendo sobreocupación. Nuestros jóvenes no pueden tener una vida independiente porque el lobby financiero-constructor nos ha impuesto una sobretasa por vivir en una vivienda.
Condición necesaria de este sobreprecio, es que aquellos que no puedan satisfacerlo han de convertirse en “sin techo”; pues si se les facilitase por cualquier modo algún tipo de vivienda social no existiría la imperiosa necesidad de pagar un precio abusivo por la vivienda ya que siempre quedaría como recurso la vivienda pública. Esta es la razón por la que no existe vivienda social más que de modo testimonial. Los sin techo realizan en el mercado de la vivienda la misma función que los parados en el mercado laboral: recordar a los que quieren acceder a una vivienda han de pagar un sobreprecio si no quieren que se cumpla la amenaza de convertirse en apestados sociales. (16)
Las élites financieras han llevado a tal extremo la sobretasa que hacen pagar por la seguridad jurídica de vivir en una vivienda legal comprada o alquilada que mucha gente se plantea y se planteará sino es preferible ocupar una vivienda antes que vivir en penuria económica y sin futuro.
Cada hogar que recupera una vivienda vacía se ahorra la sobretasa por lo que su renta se convierte en un salario social que se retrotrae del circuito financiero virtual para trasladarlo a la economía real del consumo básico de la población.
Por eso, l as ocupaciones de viviendas al crear riqueza frente a la estrategia de expolio financiero del Banco Malo de Rajoy son como una especie de Robin Hood de los pobres. También el incremento de población aumenta la actividad comercial y la animación del espacio urbano que por algo se considera público. Y no sólo eso también ayudan a una economía sostenible al reciclar recursos evitando el despilfarro ecológico insostenible que ha caracterizado al sector de la construcción.
Miles de alquileres a 50, 80 o 100 euros o las ocupaciones de viviendas de la Banca
Las ocupaciones políticas de edificios vacíos de la banca o grandes inmobiliarias, realizados por los movimientos sociales como el 15-M o las entidades que luchan por el derecho a la vivienda, en distintos puntos del territorio en los últimos meses indican un necesario camino de denuncia pública a pesar de que los desalojos judiciales han puesto a la maquinaria del Estado a defender la propiedad privada contra el uso social de la vivienda. Pero también las ocupaciones silenciosas que muchas familias están realizando en los millones de pisos vacíos son el indicativo que no quieren renunciar a un derecho que es universal. Las organizaciones sociales y la izquierda deben defender ese derecho con la solidaridad pero elaborando un discurso compartido que haga crecer una nueva mayoría social entorno a medidas progresistas en la vivienda. Tocamos el núcleo duro de las élites de este país. La lucha lo merece.
Una ley sobre la dación hipotecaria retroactiva permitiría liberar la deuda de millones de familias y endosarla a la banca. Conocemos un caso en Catalunya de una dación en pago en que la familia antes de quedarse en la calle ha optado a reocupar el que era su piso. La posible ILP que preparan las PAH de todo el estado pueden ser una buena herramienta de movilización contra la usura bancaria. Aunque luego haya que dar cobijo a esa gente eso es otra discusión para después.
También miles de familias han sido desahuciadas o están a punto de serlo por la hipócrita política de las llamadas “viviendas sociales“ que tienen unos alquileres abusivos, sólo ligeramente inferiores a los del mercado libre, con el objetivo deliberado de evitar el hundimiento del mercado libre de alquiler. Muchas de estas familias deberán optar por quedarse en la calle o imitar las ocupaciones silenciosas. Algunos Ayuntamientos que han aprobado mociones contra los desahucios están siendo demasiado cautos con la banca y lentos en medidas, por lo que las ocupaciones de pisos vacíos por familias les obligaran a responder con más celeridad.
A cada moción de los Ayuntamientos contra los desahucios debe acompañarse otra que exija alquileres sociales a 50, 80 i 100 euros para las familias con ingresos inferiores a 1000 euros/mes. Como no se trata del todo gratis, esos precios populares y las ayudas pertinentes a los más necesitados permitirían legalizar las ocupaciones por estado de necesidad.
Finalmente queremos señalar que en los barrios populares de nuestras ciudades hay centenares de pisos vacíos, propiedad ahora de los bancos, que en muchos años no serán vendidos porqué los ciudadanos que el banquero considera solventes no los compraran. Muchos inmigrantes fueron estafados vendiéndoles esos pisos sobrevalorados. Directores de banco, tasadores, APIs y notarios (incluso ciudadanos simples) participaron del engaño de gente sin nuestra cultura financiera e inmobiliaria. Sino se remedia eso, la degradación de las fincas y la penuria de los barrios y los comercios se agravará si continuamos permitiendo que los bancos las mantengan vacías o vía desahucios continúen vaciando nuestros barrios porque la gente no puede pagar precios abusivos por la vivienda. (17) Esto tiene nombre y adjetivos: usura de la banca, deudas ilegítimas y represión del derecho a la vivienda en este país.
Salva TORRES
2012-01-06
Miembro de la Asociación “500x20” y prouespeculació.org
el documento completo aquí:
http://prouespeculacio.org/wp-
Notas
1.- Encuesta Financiera de las Familias – SFF. Publicada desde el 2002 por el Banco de España. Parece han dejado de publicarla desde el 2008.
2.- Tromba de declaraciones tras el primer susto en Bolsa de las constructoras … para recordar !!
3.- El 65% de los salarios son inferiores a 19000 euros brutos anuales. Más de medio millón de familias no tienen ningún ingreso. Elconfidencial.com.
4.- Barcelona: 1088 pisos embargados por los banqueros en venta.
5.-. Todos los datos citados están bien documentados en estos dos artículos publicados en prouespeculacio.org “ Vivienda en propiedad agujero negro nacional ” y “ De la dación hipotecaria al parque público de alquiler ”
6.- La vivienda vacía en España: un despilfarro social y territorial insostenible , Julio Vinuesa
7.- Borja Mateu, celebre por sus cifras y su libro, da la cifra de 5 millones de viviendas vacías. FOTOCASA.COM
8.- http://500x20.blogspot.com/ y http://prouespeculacio.org/ .
9.- El problema inmobiliario en la banca podría necesitar fondos europeos. publico.publico.es
10.- Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria. frob.es
11.- ¿ a quién beneficia el iva superreducido? ¿a la banca, a los promotores o a los particulares? Idealista.com
12.- El Conseller de Vivienda Francesc Baltasar de ICV aumentó un 65% los alquileres públicos a los más pobres en 2008 y 2010. Igualmente la política en la VPO de venta que representa el 98% de la vivienda pública en el 2010 había pisos más caros que de venta libre. En el caso del alquiler protegido de régimen especial para las familias más pobres pasó de 3'6 a 6'4 más caro que en Berlín (6'2 en 2011), donde el 87% de la población vive de alquiler >>prouespeculacio.org>>
13.- Miedo en el mercado inmobiliario por el precio al que santander podría cerrar su liquidación de inmuebles . idealista.com. También en “ La liquidación de inmuebles del Santander anticipa a unos "horribiles 2012 y 2013 “en diariofinanciero.com.
14.- Habrá banco malo, pero solo para suelo y con ayudas de Bruselas. 5dias.com, diario económico
15.- Conchi Lafraya , ¿Cuánto valen los pisos? en lavanguardia.com
15.- Anton Gasol, banco malo si pero... en lavanguardia.com
16.- José Angel Gallegos. El beneficio social de la ocupación de viviendas. prouespeculacio.org
17.- Miles de viviendas 'invendibles' no encuentran comprador en España, cotizalia.com
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